Jakie rodzaje ubezpieczeń są dostępne na polskim rynku?

Rynek ubezpieczeń w Polsce jest bardzo szeroki. Możemy ubezpieczyć nie tylko samochód, mieszkanie czy dom, ale również życie, zdrowie, podróż, działalność gospodarczą, odpowiedzialność zawodową, a nawet swojego psa lub kota.

Formalnie ubezpieczenia dzielą się na dwie główne grupy: ubezpieczenia na życie oraz pozostałe ubezpieczenia osobowe i majątkowe. W praktyce dla klienta bardziej czytelny jest jednak podział według tego, co i przed jakim ryzykiem chcemy chronić.

1. Ubezpieczenia na życie

Ich podstawowym zadaniem jest zabezpieczenie finansowe ubezpieczonego lub jego najbliższych. Polisa może obejmować m.in. śmierć ubezpieczonego, poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu, operację, niezdolność do pracy czy następstwa nieszczęśliwego wypadku.

Dostępne są polisy indywidualne, rodzinne oraz grupowe, np. oferowane pracownikom przez zakład pracy.

2. Ubezpieczenia zdrowotne

Zapewniają dostęp do określonych świadczeń medycznych, diagnostyki, konsultacji specjalistycznych lub leczenia. W zależności od produktu mogą obejmować również poważne zachorowania, leczenie za granicą czy organizację specjalistycznej terapii.

3. Ubezpieczenia NNW

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków może zapewnić świadczenie m.in. w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu będącego skutkiem wypadku.

Popularne są m.in. NNW dzieci i młodzieży, NNW sportowe, komunikacyjne oraz indywidualne NNW dla dorosłych.

4. Ubezpieczenia komunikacyjne

To jedna z najbardziej rozpoznawalnych kategorii ubezpieczeń. Obejmuje m.in.:

• obowiązkowe OC posiadacza pojazdu,
• Autocasco (AC),
• Assistance,
• NNW kierowcy i pasażerów,
• ubezpieczenie szyb,
• ochronę prawną i dodatkowe rozszerzenia.

Zakres ochrony może znacznie różnić się pomiędzy towarzystwami, dlatego przy wyborze polisy warto porównywać nie tylko cenę.

5. Ubezpieczenia domu i mieszkania

Mogą chronić nieruchomość i znajdujące się w niej mienie m.in. przed pożarem, zalaniem, przepięciem, kradzieżą, wandalizmem czy skutkami niektórych zdarzeń atmosferycznych.

Do polisy można często dołączyć OC w życiu prywatnym, Assistance domowy, ubezpieczenie elementów ogrodu, budynków gospodarczych czy instalacji fotowoltaicznej.

6. Ubezpieczenia turystyczne

Przeznaczone są przede wszystkim dla osób podróżujących po Polsce i za granicę. Mogą obejmować:

• koszty leczenia,
• transport medyczny,
• Assistance,
• NNW,
• OC w życiu prywatnym,
• ubezpieczenie bagażu,
• koszty ratownictwa,
• rozszerzenie ochrony związane ze sportami lub chorobami przewlekłymi.

W przypadku podróży zagranicznych szczególnie istotne jest odpowiednie określenie sum kosztów leczenia i zakresu Assistance.

7. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

OC chroni przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych innym osobom. Może dotyczyć zarówno życia prywatnego, jak i działalności zawodowej.

Na rynku dostępne są m.in.:

OC w życiu prywatnym, OC działalności gospodarczej, OC zawodowe, OC najemcy, wynajmującego, zarządcy nieruchomości czy przewoźnika.

Dla części zawodów lub działalności ubezpieczenie OC jest obowiązkowe.

8. Ubezpieczenia dla firm

Przedsiębiorcy mogą zabezpieczyć zarówno majątek swojej firmy, jak i odpowiedzialność wobec klientów czy kontrahentów.

Do tej grupy należą m.in.:

• ubezpieczenie mienia firmy,
• OC działalności,
• OC zawodowe,
• ubezpieczenie maszyn i urządzeń,
• ubezpieczenie sprzętu elektronicznego,
• ubezpieczenia transportowe,
• utrata zysku,
• cyberubezpieczenia,
• ubezpieczenia pracowników.

Zakres polisy powinien być dopasowany do rodzaju prowadzonej działalności i rzeczywistych ryzyk przedsiębiorcy.

9. Ubezpieczenia rolne

Obejmują m.in. budynki gospodarstwa rolnego, odpowiedzialność cywilną rolnika, maszyny, uprawy i zwierzęta gospodarskie. Część ubezpieczeń związanych z prowadzeniem gospodarstwa rolnego ma charakter obowiązkowy.

10. Ubezpieczenia zwierząt domowych

Coraz częściej można ubezpieczyć również psa lub kota. W zależności od oferty ochrona może obejmować koszty leczenia weterynaryjnego, następstwa wypadków, Assistance lub odpowiedzialność właściciela za szkody wyrządzone przez zwierzę.

11. Ubezpieczenia finansowe i ochrony prawnej

Na rynku funkcjonują również bardziej specjalistyczne rozwiązania, takie jak ubezpieczenia kredytu, gwarancje ubezpieczeniowe, ubezpieczenia ryzyk finansowych czy ochrony prawnej.

Jedna nazwa polisy nie oznacza takiego samego zakresu ochrony

Warto pamiętać, że dwie polisy nazwane np. „ubezpieczeniem domu”, „AC” czy „ubezpieczeniem turystycznym” mogą zapewniać zupełnie inny zakres ochrony.

Dlatego przy wyborze ubezpieczenia warto sprawdzić przede wszystkim zakres odpowiedzialności, sumy ubezpieczenia, wyłączenia odpowiedzialności, udział własny, karencję oraz dodatkowe klauzule.

Cena jest ważna, ale równie istotne jest to, co rzeczywiście otrzymamy w zamian za opłacaną składkę.

Właśnie dlatego dobrze dobrane ubezpieczenie powinno zaczynać się od analizy potrzeb klienta, a dopiero później od porównania dostępnych ofert.